7 dingen die je moet weten over je pensioen

Wilt u een kristallen bol voor pensioenplanning? De meesten van ons doen dat, en terecht. Zelfs als je zeker weet dat je genoeg geld hebt om met pensioen te gaan, zijn er geen garanties totdat je daar bent. Als je nestei tekort schiet, is het veel te laat voor een doe-over.

Hier kan een financieel adviseur u helpen. Een financieel adviseur weet of u een groot risico loopt, niet gediversifieerd genoeg bent, er niet in slaagt belastingvoordelen te maximaliseren of gewoon niet genoeg spaart. Ze zullen er ook voor zorgen dat rekening wordt gehouden met uw levensstijl en voorkeuren om ervoor te zorgen dat u op de juiste weg bent naar uw ideale pensioen, en niet alleen het volgen van een cookie cutter plan dat niet de juiste pasvorm.

We vroegen financiële adviseurs naar een aantal van de belangrijkste ideeën die ze hun klanten willen laten begrijpen als het gaat om geld, pensioen en de toekomst.

1. Sociale zekerheid zal er op de een of andere manier zijn
Andrew McFadden, een financieel adviseur voor artsen, zegt dat veel klanten weigeren te accepteren dat de Sociale Zekerheid nog steeds aanwezig zal zijn wanneer ze met pensioen gaan. Dit is vooral waar als zij deel van Gen X of Gen Y uitmaken, zegt hij, aangezien zij decennia vanaf het ontvangen van voordelen zijn.

Hoe kort we ook zijn op de fondsen, de Sociale Zekerheid projecteert de mogelijkheid om ongeveer 75 procent van de huidige uitkeringen te betalen na de uitputting van het fonds in 2034. Dit is een belangrijk detail, merkt McFadden op, aangezien veel mensen horen dat de Sociale Zekerheid failliet gaat en weigeren om het even welke voordelen in hun eigen pensionerings planning te erkennen.

“Het zijn niet alle rozen, maar dat is nog ver verwijderd van die failliete geruchten”, zegt McFadden. “Dus verlaag je verwachtingen, maar kom er niet helemaal van af.”.

2. Het is oké om “een beetje te leven” terwijl u spaart voor uw pensioen
Russ Thornton, de stichter van de Zorg van de Rijkdom voor Vrouwen, zegt teveel toekomstige gepensioneerden die nu voor hun ,,taart in de hemel” droom van pensionering leven offeren. Helaas is morgen niet beloofd, en veel mensen krijgen nooit om te leven van de dromen die ze van plan zijn langs.

“Veel mensen gaan ervan uit dat ze pas echt kunnen leven als ze met pensioen zijn en niet voltijds werken”, zegt Thornton. “Niets is minder waar. Vind manieren om aspecten van je droomleven nu te ervaren, of je nu in de jaren ’30, ’40 of ’50 bent.

Met een solide spaar-en pensioenplan, moet je in staat zijn om beide te doen – sparen en adequaat te beleggen, en probeer een aantal nieuwe ervaringen die het leven avontuurlijk en bevredigend nu.

“Accepteer het uitgestelde levensplan niet”, zegt hij. Die toekomst waar je van droomt en die je van plan bent, mag nooit komen.

3. De 4% regel is niet perfect voor iedereen
Geboren in de jaren ’90, verklaarde de 4 percent regel gepensioneerden hun fondsen konden rekken door 4 percenten per jaar op te nemen. Een groot deel van die beleggingen moest in aandelen blijven om dit te laten werken.

De 4-procent-regel verloor tractie tussen 2000 en 2010 toen de markt minder gesloten werd dan tien jaar eerder, aldus Bellevue, financieel adviseur van WA Josh Brein. Omdat er in die tijd veel pensioenrekeningen waren, bleek de 4%-regel niet altijd voor iedereen te werken.

Het betekent echter niet dat de regel volledig moet worden weggegooid, noch dat deze nog steeds moet worden gevolgd zoals het evangelie. In 2015 had tweederde van de gepensioneerden volgens de 4-procent-regel zelfs een verdubbeling van het bedrag van hun startbasis na een periode van 30 jaar. Deze gepensioneerden hadden er baat bij kunnen hebben om meer dan de beperkte 4 procent, wat elk jaar een extra vakantie had kunnen betekenen, of een andere luxe die ze zich inderdaad hadden kunnen veroorloven, op zich te nemen.

Er is absoluut geen ontkennen van het belang van het maken van uw pensionering dollars duren. Maar na een leven van werken en sparen, verdient u ook om ten volle van die dollars te genieten.

Neem de tijd om uw kredietopnemingsstrategie om de paar jaar opnieuw te evalueren en indien nodig bij te sturen. U wilt niet failliet gaan, maar u wilt ook niet alle ongelooflijke dingen missen die deze keer in uw leven te bieden hebben.

4. Pensioen ziet er voor iedereen anders uit
Financiële adviseur Jamie Pomeroy van Minnesota zegt dat hij wil dat mensen hun vooropgezette ideeën over hoe hun pensioen eruit zou moeten zien, loslaten. Hij verwijt de financiële sector voor een deel dat hij het idee in stand houdt dat bepaalde pensioenplanningen en -producten voor iedereen werken. “Dat doen ze niet”, zegt hij.

“Sommigen gaan graag met pensioen naar het strand, sommigen nemen minipensionering voordat ze de pensioengerechtigde leeftijd hebben bereikt, sommigen werken deeltijds met pensioen en sommigen willen gewoon tijd doorbrengen met hun grootmoeders”, zegt hij. “Het begrip pensioen is dynamisch, verandert voortdurend en wordt door veel verschillende mensen heel verschillend gedefinieerd.

Om het juiste pensioenpad te vinden en je eigen leven te plannen, moet je gaan zitten en beslissen wat je echt wilt. Als je eenmaal weet wat je wilt, kun je een realistisch plan maken om daar te komen.

5. Beleggingsrendementen zijn minder belangrijk dan u denkt
Volgens financieel adviseur Benjamin Brandt van North Dakota steken te veel mensen te veel energie in hun beleggingsrendement – vooral omdat ze een directe en tastbare manier zijn om het succes of falen van onze financiële plannen te meten.

Het rendement van investeringen zou slechts in de juiste reikwijdte van een financieel plan op lange termijn moeten worden beoordeeld, en ,,meer dan decennia,” hij zegt.

Ondertussen kan ons gedrag een enorme impact hebben op het bereiken van uw pensioendoelstellingen. Door bijvoorbeeld minder uit te geven en meer te sparen, kunnen we schulden vermijden en mogelijk meer geld investeren op de lange termijn. Die stappen kunnen ons helpen eerder met pensioen te gaan, of de markt nu presteert zoals we hopen of niet.

6. Kleine veranderingen optellen
Als het gaat om pensioenplanning, voelen veel mensen zich meteen overweldigd. Sommige mensen kunnen zich bijvoorbeeld realiseren dat ze 1 miljoen dollar of meer nodig hebben om met pensioen te gaan en op te geven voordat ze beginnen.

Financieel adviseur Jeff Rose van Good Financial Cents zegt dat dit zou kunnen veranderen als iedereen zich realiseert hoe kleine veranderingen – en kleine spaartegoeden – in de loop van de tijd drastisch oplopen.

“Iemand die 30 jaar lang slechts 200 dollar per maand investeert en 7 procent verdient, zou uiteindelijk meer dan 218.000 dollar hebben”, zegt Rose. “Stel u nu voor dat beide echtgenoten sparen, of dat ze hun investeringen in de loop der jaren geleidelijk opvoeren.

Zoals Rose wijst op, zou een paar dat $500 per maand investeert gecombineerd en 7 percenten verdient meer dan $566.000 na 30 jaar hebben.

Op zoek naar manieren om geld te besparen en meer te investeren zal dit aantal uiteraard sterk doen stijgen. Als u bijvoorbeeld bij elke verhoging uw premie verhoogt, heeft u aanzienlijk meer voor uw pensioen. Vergeet niet dat zelfs de kleinste bijdragen in de loop der jaren enorm kunnen oplopen.

7. Vergeet niet de langdurige zorg
Joseph Carbone, oprichter en vermogensadviseur van Focus Planning Group, zegt dat veel toekomstige gepensioneerden een belangrijk stuk van de puzzel missen, en dat stuk zou hen duur kunnen komen te staan.

“Ik zou willen dat veel van mijn klanten begrepen dat de kosten van langdurige zorg het grootste obstakel vormen voor het doorgeven van rijkdom aan hun erfgenamen”, zegt Carbone. “Of het nu gaat om thuiszorg, begeleid wonen of het gevreesde verpleeghuis. Het is echt en het is eng.

Volgens Carbone hebben de meeste mensen geen idee hoeveel langdurige zorg kost en plannen ze daarom niet. “,,Alhoewel het gemiddelde verblijf slechts 2.7 jaar in een verpleeghuis is, zouden de totale kosten voor die 2.7 jaar goed meer dan $400.000 kunnen zijn,” hij zegt.

Carbone en zijn medewerkers stellen daarom voor om samen te werken met een advocaat die gespecialiseerd is in het ouderen recht. Met een paar slimme geldbewegingen kunnen gezinnen zich voorbereiden op de reële mogelijkheid om ooit gebruik te maken van een verpleeghuis.

Nog een ding willen adviseurs dat u het wist
Hoewel financiële adviseurs niet alles weten, maken hun jarenlange ervaring hen pijnlijk bewust van wat er in het verschiet ligt voor degenen onder ons die niet plannen. En als er één ding is waarover financiële planners het eens kunnen worden, is het wel het volgende: hoe sneller we met de planning beginnen, hoe beter we af zijn.

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *